Кредит под залог авто — это потребительская ссуда с обеспечением. Заемщик предоставляет кредитору в качестве залога свою машину и получает деньги. Владельцы автомобилей смогут взять деньги в банке, микрофинансовой компании или автоломбарде, подписав кредитный договор и договор залога
Особенностями кредитования под залог авто являются варианты ссуд:
- Классическая схема кредита под залог авто предполагает хранение машины у кредитора до полного погашения долга. В таком случае сумма займа максимально высокая, а ставки умеренные.
- При варианте кредитования под ПТС, автовладелец оставляет финансовой организации паспорт транспортного средства и второй комплект ключей. Автомобиль остается у хозяина и может использоваться по назначению. Запрещены лишь сделки по продаже, дарению и обмену до окончания срока договора и возврата долга. При этой схеме кредитования, заемщик получит ссуду в размере от 40% до 60% рыночной стоимости машины.
Но в любом случае, заемщик поручается своим автомобилем, на машину накладывается обременение на период кредитования.
Плюсы займов под залог авто:
- Лояльность кредиторов. Для оформления займа в МФО или автоломбарде не нужны справки о доходах и поручители. Кредитную историю заемщика тщательно проверят только в банке, а микрофинансовые компании не придадут значения некоторым нарушениям и просрочкам.
- Оперативность. Ссуду под залог авто или ПТС можно оформить в течение одного-двух дней. В микрофинансовых организациях действует предложение экспресс-кредитования, где деньги выдаются в течение нескольких часов. Этот фактор может стать решающим для заемщиков, которым нужно срочно взять ссуду.
Но, наряду с преимуществами, у кредитов под залог авто есть подводные камни. Основные риски представляют сделки с мошенниками. Несмотря на борьбу Центробанка с нелегальными финансовыми организациями, россияне продолжают попадать в ловушки «серых» кредиторов. Заключив договоры с мошенниками, и передав им в залог авто, заемщики теряют машины и оказываются на грани банкротства.
Мы расскажем, как избежать рисков, оформляя автозаймы.
Распространенные схемы мошенничества
Ситуации, по которым заемщики попадают в сети «серых» кредиторов, банальны. Как правило, автовладельцу срочно нужен кредит, и он ищет лучшие условия ссуды под залог авто. А мошенники ищут таких клиентов, заманивая привлекательными условиями, применяя маркетинговые уловки и психологические приемы.
Несколько примеров:
- Реклама с низкими процентами кредитов под залог авто и скрытые комиссии. Автоломбарды и МФО могут «соблазнять» клиентов займами под 1%, при этом умалчивать о дополнительных сборах. Заемщики, которым срочно нужны деньги, не всегда уделяют внимание всем пунктам договора. По факту, в договоре кредита под залог авто могут быть условия о комиссиях за осмотр и оценку ТС, за выдачу денег и прием наличности. Заемщику могут навязать оформление страховки. Кроме этого, установят штрафы и пени за просрочку платежа, равные ставке кредитования. В итоге, заем под залог авто со ставкой 1% в день превратится в непосильное долговое бремя.
Важно знать: цели мошенников — получить максимальную финансовую выгоду. Если заемщик оказывается не в состоянии расплатиться по кредиту с залогом авто, серые «кредиторы» начинают его запугивать судами и коллекторами, вынуждая продать им машину по низкой цене.
- Жонглирование терминами. Недобросовестные кредиторы могут предложить подписать сразу несколько договоров. Среди них будут договор кредитования, залога авто, купли-продажи и лизинга. Менеджер кредитной организации будет убеждать клиента в выгодах подобной сделки. В реальности, подписав такие документы, гражданин лишится своей машины.
Важно знать: подписывая договор купли-продажи, вы заключаете сделку по продаже имущества. Сначала продаете свой автомобиль, а затем получаете его на условиях финансовой аренды. Новый собственник автомобиля может изъять его в любой момент. В этой схеме часто участвуют несколько финансовых компаний. Гражданин продает машину одному юридическому лицу. Затем организация — покупатель передает в залог авто другой компании, а договор лизинга заключается с третьей организацией. Распутать такую схему, доказывая свои права на имущество, практически невозможно.
Можно ли остаться без машины
Подписывая договор кредита под залог авто, заемщик гарантирует возврат долга своим имуществом. Если обязательство нарушить, кредитор имеет право изъять машину. Но эта процедура потребует времени: сначала кредитная организация должна уведомить должника, затем подать иск в суд. Судебные разбирательства займут несколько месяцев. Изъятие залогового имущества происходит только по решению суда, через ФССП. Автомобиль, изъятый в счет долга, реализуется на торгах. Если цена продажи больше задолженности, то разницу вернут заемщику.
Описанная схема — законная процедура, применяемая легальными кредиторами. Но мошенники находят лазейки и вынуждают своих клиентов, передающих в залог авто, подписывать договоры купли-продажи. Если вы заключили подобную сделку, то рискуете остаться без машины. Другими словами, лишить себя машины может сам гражданин, продав транспортное средство серому «кредитору».
Как защитить себя от обмана
Заемщику нужно знать основы залогового кредитования:
- Кредит под залог авто могут выдавать автоломбарды, при этом автомобиль помещается на охраняемую стоянку кредитора.
- Ссуды под ПТС выдают банки и МФО. В договоре определяется ответственность заемщика за своевременное погашение долга. По сути, деньги выдаются под залог авто, но кредитор принимает на хранение только ПТС.
- Легально работающая кредитная организация не предлагает заключить договоры купли-продажи и лизинга.
- Договор залога авто регистрируется нотариально, с обязательной записью в реестре залогов.
- Гражданин получает комплект документов: свои экземпляры договоров, залоговый лист и график платежей. Если кредитор не выдает какой-либо документ, это повод насторожиться и отложить сделку.
Чтобы защитить себя от обмана, передавая в залог авто, нужно проявить должную осмотрительность. Например:
- Проверить организацию на легитимность в реестре ЦБ РФ.
- Ознакомиться с договорами до момента подписания. Если менеджеры уклоняются от выдачи бланков договора — откажитесь от сделки.
- Проверьте все финансовые обязательства сторон в договоре займа и залога авто: размер ставки и порядок начисления процентов, наличие комиссий, размеры штрафов и другие санкции. Особенное внимание уделите разделу об ответственности заемщика и причинах изъятия предмета залога.
И, конечно, лучший способ защититься от мошенников — это обращение в крупные кредитные структуры. Если нужен срочный заем под залог авто, проведите анализ предложений микрофинансовых компаний, автоломбардов и банков. Выбирайте кредитора, ориентируясь на его рейтинг и период работы на рынке финансовых услуг.
Частые вопросы об автокредитовании
Как быстро распознать мошенников?
Выявить «серых» кредиторов, предлагающих займы под залог авто, можно по их поведению. Мошенники всячески уклоняются от прямых вопросов по телефону, не предоставляют данные об условиях кредитования.
Клиенту достаточно изучить сайт МФО, посетить офис или пообщаться по телефону с менеджерами, чтобы выявить мошеннические схемы. Например:
- На сайте организации нет информации об условиях кредитования под залог авто, нет данных о процентных ставках, размерах штрафов и пени.
- На сайте ЦБ РФ нет записи об организации в реестре МФО/ломбардов.
- По телефону не сообщают тарифы, не объясняют схему сделки под залог автомобиля.
- В офисе кредитной организации нет копий учредительных документов, свидетельства о регистрации и пр.
- Клиентам не выдают чеки и другие документы о приеме и выдаче денег.
- Клиенту предлагают передать в залог авто по договору купли-продажи или предлагают подписать документы с пустыми строками.
Почему не стоит закладывать машину в банк?
Как и любая кредитная организация, банк нацелен на получение максимальной прибыли. Основные доходы банки получают от кредитования и продажи финансовых услуг. Основные минусы сотрудничества с банком:
- При желании получить в банке ссуду под залог авто, клиенту придется оформить страховку автомобиля и собственной жизни. Страховой полис ему продаст компания, аккредитованная в банке или входящая в один финансовый холдинг.
- Банк включит в цену договора все свои затраты на оценку и хранение машины. В итоге, залог авто в банке станет дорогим удовольствием.
- Высокие бюрократические барьеры: банк будет рассматривать заявку заемщика, проверять его кредитное досье в течение нескольких дней.
- Залоговый кредит в любой финансовой структуре несет риски для заемщика. Передав в залог авто банку, гражданин рискует потерять имущество в случае нарушения условий договора.
Как выбрать надежный автоломбард?
Выбор кредитора нужно проводить по ряду параметров:
- Период работы. Чем «старше» организация, чем больше ее опыт работы с займами под залог авто, тем лучше.
- Наличие лицензии. Компании, работающие с лицензией Центробанка, публикуют ее номер на своем сайте. Информацию можно самостоятельно найти на сайте регулятора.
- Клиентов консультируют по телефону и в офисе компании об условиях кредита под залог авто.
- Отзывы клиентов на разных сайтах и форумах, дают объективную информацию о работе кредитора.
Выбрать и сравнить условия автоломбардов можно на нашем сайте, где постоянно обновляется база данных кредитных компаний, специализирующихся на ссудах под залог авто и ПТС.