Залоговое кредитование — это банковский продукт, который требует наличия дополнительного обеспечения исполнения кредитных обязательств клиента в виде залога какого-либо имущества. Займ выдается с учетом правил, установленных главой 42 Гражданского Кодекса РФ. Условия залога и правила оформления залогового соглашения регламентируются статьями 334–358.18 ГК РФ.
Если заемщик не может в установленный срок погасить долг по кредиту, то кредитором будет изъят объект залога с целью его реализации и покрытия ущерба. В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество: недвижимость, автомобили и специальная техника, драгоценности, картины и так далее, которое можно быстро продать на рынке.
Залоговый кредит обладает следующими преимуществами:
- Денежные средства можно получить при минимальном доходе заемщика или без подтверждения размера получаемой заработной платы.
- Кредит может быть выдан широкому кругу лиц, в том числе заемщикам, имеющим плохую кредитную историю.
- Для заключения соглашения по кредиту требуется минимальный набор документов, в который входят паспорт клиента, второй документ, способный подтвердить личность (заграничный паспорт, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и так далее), документы, которыми подтверждается право собственности на предмет залога. В случае с автомобилем это ПТС и свидетельство о регистрации техники.
- Увеличение суммы кредита и снижение срока финансирования за счет снижения рисков кредитора.
- Снижение процентной ставки по займу за счет уменьшения рисков.
- Отсутствие необходимости дополнительного обеспечения, например, в виде привлечения поручителей.
- Возможность подать заявку и оформить кредит через интернет.
- Быстрое принятие решений по онлайн заявкам (от 1 рабочего дня) и быстрое оформление документов (от 1 рабочего дня).
- Право собственности на залоговый автомобиль остается за заемщиком, то есть смены владельца авто не происходит.
Залоговый кредит может быть целевым, то есть направленным на приобретение какого-либо имущества (например, ипотека и классический автокредит) или нецелевым. Средства от нецелевого кредита могут быть направлены на любые нужды.
Основная особенность залогового кредита — это залог автомобиля, который выступает в качестве обеспечения возвратности выданных денежных средств.
Наличие залога при прочих равных условиях позволяет увеличить сумму кредита 2 млн. — 3 млн. рублей, увеличить срок кредитования с 3 лет до 5 лет и снизить ставку по займу нв 1–2% в год. Получить кредит с залогом авто может любой гражданин Российской Федерации в возрасте 18–70 лет, имеющие постоянную или временную прописку и транспортное средство в собственности.
О залоговом кредитовании существует множество мифов. Самыми распространенными являются:
- Займ с залогом приведет к утрате имущества.
- Залоговый кредит исключает право использования объекта соглашения.
- Все залоговые кредиты имеют целевое назначение.
Разберемся с каждым мифом отдельно.
Займ под залог часто означает потерю имущества
Ходит легенда, что кредит, полученный под залог автомобиля или другого объекта собственности, приведет к потере имущества.
Изъятие автомобиля по условиям договора может быть проведено только в случае систематических нарушений условий соглашения и образования крупной задолженности. К систематическим нарушениям договора на кредит относятся:
- Уплата взноса позже установленного соглашением срока.
- Отсутствие 2 и более платежей.
- Утрата или умышленное причинение вреда транспорту, переданному в залог банку.
- Использование заемного капитала на нужды, не установленные соглашением о кредите.
- Уклонение от контроля со стороны кредитора за использованием денежных средств целевого кредита.
Крупной суммой задолженности считается сумма свыше 100 тыс. рублей. Однако никакими нормативными актами данный параметр не регламентируется и кредитор по собственному желанию имеет право обратиться в суд и при меньшем долге.
Это означает, что при соблюдении условий кредита и отсутствии просрочек транспортное средство остается у заемщика.
Изъятием предмета, привлеченного для обеспечения возвратности займа, занимается суд. Кредитное учреждение не имеет права самостоятельно изымать авто у собственника для покрытия убытков (порядок взыскания долгов залоговым имуществом регламентируется статьей 349 ГК РФ).
Судебные разбирательства отнимают много времени и могут навредить репутации банка. По этим причинам изъятие машины является крайней мерой. Представители банка будут долгое время находить другие решения проблемы взыскания кредита:
- Предоставлять рассрочку по выплатам (кредитные каникулы), если заемщиком временно утрачен источник получения дохода, например, в результате наступления пандемии.
- Рефинансировать кредит, позволяя отсрочить выплаты на 2–3 месяца или снизить сумму ежемесячного взноса.
- Налагать штрафные санкции в случае пропуска одного или двух платежей.
Таким образом, потеря залогового автомобиля будет только в случае образования крупной задолженности, просрочки 1–2 платежей, нежелании заемщика использовать другие методы устранения конфликта, предложенные банком или умышленного уклонения заемщика от общения со специалистами кредитного учреждения.
Кредит под авто забирает право пользоваться имуществом
В России выдачей кредитов под залог транспорта занимаются банки, микрофинансовые организации и автоломбарды.
Банки и МФО выдаю займы под залог ПТС, то есть транспортное средство остается в полном распоряжении заемщика. Ограничения кредитным учреждением накладываются исключительно на возможность продать автомобиль, подарить или сменить собственника движимого имущества любым другим способом.
Автоломбардами практикуются два вида кредитования под залог машины:
- Займы выдаются под ПТС по аналогии с кредитами банков и микрофинансовых фирм. В данном случае ограничивается исключительно право смены автовладельца.
- Займ под залог машины. На весь срок кредита транспортное средство помещается на специализированную стоянку, которая принадлежит кредитору. Автомобиль опечатан, круглосуточно находится под охраной и не может быть использован сотрудниками автоломбарда.
Займы под залог автомобиля с хранением транспорта на стоянке отличаются быстротой оформления и возможностью получения крупной денежной суммы под минимальный процент.
Следует дополнительно отметить, что и такая форма кредитования не означает автоматическую потерю движимого имущества. Изъять авто с целью его реализации и покрытия ущерба также могут только в случаях систематического невыполнения условий кредитного договора, к которым относятся:
- Отсутствие платежа в установленный графиком срок.
- Неуплата взносов по кредиту 2 и более раз.
- В случае выдачи целевого кредита — использование займа не по назначению или отказ предоставить кредитору информацию об использовании ссуды.
- Умышленная порча автомашины, являющейся предметом залога.
Для изъятия транспортного средства также требуется соответствующее судебное решение, но микрофинансовые компании и автоломбарды не часто обращаются в судебные инстанции, так как преимущественно пытаются решить вопрос взыскания долга своими силами:
- Путем привлечения собственной службы безопасности, которая постоянно напоминает должнику о необходимости погашения займа.
- Путем обращения в коллекторские фирмы. Коллекторы могут работать законными способами взыскания долга, предлагая клиенту различные способы устранения проблемы (рефинансирование, отсрочка, кредитные каникулы) или незаконными методами, путем запугивания должника.
- Путем продажи долга третьим лицам. В данной ситуации кредитор покрывает собственные убытки, а должник становиться заемщиком другой компании.
Причинами решения проблем с должником мирными способами также являются отсутствие в штате МФО и автоломбардов квалифицированных юристов, образование дополнительных расходов (оплата государственной пошлины и услуг адвокатов), высокая вероятность снижения размера долга заемщиком, так как максимальный размер штрафных санкций ограничен Федеральным законом № 153.
Все займы под залог целевые, то есть, придется отчитываться перед кредитором
Залоговые кредиты могут быть как целевого, так и нецелевого назначения.
Целевые кредиты предназначены для покупки имущества конкретного вида и с определенными техническими характеристиками. Наиболее популярными целевыми кредитами с залогом являются ипотека и классический банковский автокредит.
Ипотека выдается на покупку квартиры, расположенной по конкретному адресу. Приобрести другой объект недвижимости на заемный капитал нельзя.
Автокредит выдается на приобретение автомобильного транспорта или специальной техники конкретной марки и с конкретными техническими параметрами (мощность двигателя, масса, грузоподъемность и так далее).
При получении ипотеки и автокредита заемщик обязан отчитываться перед кредитором о сохранности имущества и страховать объект залога.
Нецелевые кредиты выдаются на любые нужды: путешествия, ремонт, покупка драгоценностей, лечение и так далее. Способ использования денег никак не регламентируется кредитным договором. Следовательно, и отчитываться перед кредитором не требуется.
Таким образом, кредит с залогом автомобильного транспорта — это одно из лучших решений для быстрого получения крупной денежной суммы. Залоговое кредитование позволяет не только привлечь заемный капитал, но и увеличить срок финансирования, а также снизить ставку по займу. Обратить взыскание на авто, переданное залог, сложно. На выполнение операции требуется решение суда, а судебный спор может испортить репутацию кредитора и снизить количество клиентов компании. Большинство проблем с должниками решается на этапе досудебного урегулирования путем рефинансирования выданного кредита или предоставления кредитных каникул.