Покупка машины в кредит — привычное явление. Росту автокредитования в России способствовали относительно низкие ставки банков на целевые программы — автокредиты с господдержкой, например. Но в последние годы банки ужесточают требования к заемщикам. И это веская причина обратить внимание на предложения лизингодателей для физических лиц.
Преимущества финансовой аренды в невысоком пороге входа и относительно «дешевых» платежах. В период нестабильной экономики эти факторы имеют решающее значение. Реагируя на растущий спрос, лизингодатели открывают программы для физ лиц, предлагая минимальный первоначальный взнос и обратный выкуп.
Мы обсудим условия лизинга авто для физических лиц, дадим советы по поиску выгодных предложений.
Какой транспорт может взять в лизинг физическое лицо без первоначального взноса
Лизингодатели предлагают гражданам легковые автомобили отечественного и импортного производства. Основное требование: автомобиль должен использоваться для личных поездок. Для клиентов в статусе ИП таких барьеров нет, они могут арендовать легковые и грузовые авто для коммерческих целей.
Предложения финансовой аренды для самозанятых граждан пока не приобрели массовый характер. Лизинговые компании только начинают разрабатывать программы для этой группы клиентов. В 2021 году самозанятый может подать заявку на лизинг как физическое лицо, выбирая легковые машины для личного пользования.
Требования к транспорту, приобретаемому на условиях автолизинга
Условиями лизинга предусматривается аренда как новых машин, так и авто с пробегом. Но лизингодатели неохотно идут на сделки с подержанными машинами из-за высоких рисков. Основа линейки каждого лизингодателя — новые легковые авто популярных марок.
Общие требования к транспорту, являющемуся предметом лизинга:
- новые автомобили, продаваемые официальными дилерами на территории РФ;
- авто с пробегом в салонах авторизованных дилеров (партнеров лизингодателей), не старше 5-ти лет, с пробегом не более 150 тыс. км.
Требования разных лизингодателей к подержанным машинам могут различаться. Самые жесткие условия ждут покупателей отечественных авто: сделку одобрят при идеальном техническом состоянии машины, пробеге до 100 тыс. км и возрасте до 3-х лет.
Сотрудничество с поставщиками и крупными дилерами позволяет лизингодателю предлагать специальные условия на новые авто:
- скидки от розничных цен;
- бонусы при оформлении страховки;
- низкий первоначальный взнос;
- последующий выкуп и обмен на новый автомобиль с продлением договора аренды.
Как взять транспорт в лизинг с выкупом без первоначального взноса
Нулевой первоначальный взнос — весомое преимущество сделки. Лизинговые компании активно рекламируют подобные программы, но не все они доступны для физических лиц без статуса ИП. Как правило, лизингодатель требует от гражданина первоначальный взнос не менее 10% стоимости машины.
Предложения без аванса для физического лица ограничиваются специальными акциями от отечественных автопроизводителей или дилеров, распродающих модели прошлого года. Независимо от величины аванса, лизинговый договор заключается в одном из двух вариантов: с правом выкупа или возвратом предмета аренды лизингодателю. Первый вариант выбирают клиенты, планирующие выкупить авто в собственность.
Условия аренды с последующим выкупом без аванса
Схема сделки простая: стороны определяют сумму аванса, срок лизинга и размер выкупного платежа:
- первоначальный взнос рассчитывается исходя из ликвидности ТС. По стандартным программам аванс варьируется от 10% до 49% стоимости машины. Для специальных программ может быть нулевой аванс;
- срок устанавливают, ориентируясь на период полезного использования машины. Договор заключается на срок от 1 до 5 лет;
- выкупной платеж определяется как остаток долга и доход лизингодателя. Как правило, выкупная сумма отражает остаточную стоимость транспорта.
Чем меньше аванс, тем больше риски лизингодателя. Плату за риск он включает в стоимость договора. Для клиента это означает повышенный ежемесячный платеж и большую переплату.
На примерах:
- Приобретается автомобиль стоимостью 1500 000 рублей на срок 48 месяцев, без первоначально взноса, с выкупным платежом в 20% стоимости. Ежемесячные платежи составят 42 000 рублей, в конце срока клиент вносит 300 000 рублей и становится собственником автомобиля. Сумма договора составит 2220 000 рублей.
- Стоимость договора лизинга этого же автомобиля с авансом 40% (600 000 рублей) и минимальным выкупным платежом в 10% (150 000 рублей) составит 1950 000 рублей. Ежемесячный платеж будет равен 25 000 рублей.
*в примерах использованы средние ставки лизингодателей в 2021 году.
Какой вариант выбрать, решает сам лизингополучатель. В условиях высокой инфляции граждане предпочитают минимизировать вложения и основную нагрузку перенести на конец срока лизинга. Но при этом возрастают регулярные платежи, и личный бюджет может с ними не справится. Мы рекомендуем сделать предварительные расчеты, оценить свои возможности и выбрать оптимальную схему.
Необходимые документы
В список обязательных документов для заключения договора входят:
- Анкета — заявка.
- Копия паспорта гражданина.
- Копия водительского удостоверения.
Лизингодатель может запросить и другие документы: СНИЛС, ИНН.
Справки о доходах не нужны, но в некоторых случаях потребуется поручительство.
Лизинговые компании проверяют кредитную историю для определения уровня долговой нагрузки. Если гражданин активно кредитуется и у него есть обязательства перед банками, лизингодатель попросит представить обеспечение (поручительство физических или юридических лиц).
Структура сделки
Договор передачи авто в лизинг для физических лиц без первоначального взноса заключается по стандартному алгоритму:
- гражданин направляет заявку и документы в лизинговую компанию;
- лизингополучатель проверяет информацию и сообщает о решении клиенту;
- стороны подписывают договор;
- лизингодатель выкупает автомобиль у продавца (у дилера или производителя), оформляет страховку и передает ТС клиенту;
- клиент — физическое лицо использует авто по назначению и вносит регулярные платежи в соответствии с графиком;
- после окончательного расчета автомобиль переходит в собственность лизингополучателя (компания снимает ТС с учета и передает его клиенту согласно условиям договора).
Частые вопросы про лизинг для физических лиц без первоначального взноса
В чем преимущества аренды с последующим выкупом перед автокредитом?
- По сравнению с кредитом, при лизинге низкие ежемесячные платежи. Выбирая схему с высоким окончательным платежом, гражданин может регулировать размер регулярных выплат.
- Машина учитывается на балансе компании. Договор лизинга не отражается в кредитной истории физ лица, соответственно не влияет на расчет ПДН (показателя долговой нагрузки).
- Преимущества лизинга в относительной простоте оформления: нужен минимум документов, а проверка информации и согласование условий занимает не более двух дней.
Как проходит регистрация транспортного средства в ГИБДД?
При покупке автомобиля лизинговая компания регистрирует ТС в ГИБДД. Затем передает машину физическому лицу, согласно условиям договора финансовой аренды.
Что происходит после окончания срока действия договора?
В зависимости от выбранного варианта аренды, можно вернуть машину лизингополучателю или выкупить автомобиль, заплатив окончательную сумму.