Получить выгодный кредит в банке удается не всем. Причин этому несколько: закредитованность заемщиков, высокая долговая нагрузка при низких доходах, ужесточение кредитной политики банков. Но потребности граждан в заемных деньгах не снижаются. Свою помощь получить кредит им предлагают посредники. Мы расскажем о том, как работают кредитные брокеры, сколько стоят их услуги и можно ли им доверять.
Кто такие кредитные брокеры?
Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и кредиторами. Он помогает получить кредит, контактирует от лица клиента с банками и МФО.
В России кредитные брокеры начинали деятельность в начале 2000-х годов, с расцветом рынка потребительского кредитования. Пик активности посредников наблюдался в 2006-2008 годах. Начавшийся кризис изменил финансовый рынок: объемы кредитования сократились, из-за чего снизилась активность брокеров.
В идеале брокеры должны оказывать услуги финансовых аналитиков и посредников. Брокер должен сравнивать предложения разных кредитных организаций, подбирать выгодные условия и помогать клиенту в заполнении заявок на кредит, сборе и передаче документов в банки, МФО, автоломбарды.
Но реальность банковского кредитования в России такова, что к посредникам обращаются только «проблемные» заемщики.
В услуги брокеров входит:
- Помощь в оформлении заявки и сборе документов на кредит под залог недвижимости или автотранспорта.
- Содействие в оформлении ипотечных ссуд.
- Помощь в получении нецелевых кредитов наличными.
- Помощь безработным, студентам, заемщикам с плохим рейтингом оформить кредит.
Граждане и организации с хорошим рейтингом и устойчивым финансовым положением обращаются в банки и МФО напрямую. Такая позиция объясняется несколькими причинами:
- Экономия: услуги брокеров стоят недешево, от 5% до 20% суммы займа.
- Риски мошенничества: на финансовом рынке действуют «черные» брокеры, исчезающие после получения предоплаты.
- Конкуренция финансовых структур: банки и МФО активно продвигают свои услуги. Звонками и смс-сообщениями клиенту предлагают кредитную карту, займы, потребительский кредит.
В последние годы банки повысили требования к заемщикам. Получить выгодный кредит могут граждане с хорошим кредитным досье и официальными доходами. Тем, кто не соответствует рейтингу, кредиторы снижают сумму лимита и повышают проценты. Клиентам с проблемными долгами, системными просрочками и невозвратами откажут в дальнейшем кредитовании.
Услугами брокеров пользуются заемщики, попавшие в сложную ситуацию. Например:
- Банки отказывают выдать кредит по непонятным причинам.
- Есть действующий заем в МФО, и банк не согласовал выдачу ссуды в нужном размере.
- Есть просрочки, кредитная история испорчена, и крупные банки не одобрили новый кредит.
- Нет официального дохода, нет опыта кредитования и пр.
Это не полный список проблемных ситуаций. На практике могут возникнуть и другие причины, по которым у заемщика затруднен диалог с банками и МФО.
Посредники помогают взять кредит тем, у кого есть шансы на одобрение заявки. В безнадежных случаях (банкротство, судебные иски от кредиторов) брокеры не помогут получить новый кредит.
Как работают кредитные брокеры
Кредитные брокеры действуют по определенному алгоритму. В перечень их услуг входят консультации об условиях кредитования, анализ истории, подбор предложений, рассылка заявок, помощь в сборе документов и сопровождение сделки.
Порядок работы:
- На первой бесплатной консультации специалист выясняет желаемые параметры кредита и финансовую ситуацию заемщика. Приняв решение о сотрудничестве, стороны подписывают договор. В договоре обязательно указывается комиссия брокера и порядок расчета.
Важно знать: предоплату за услуги просят только мошенники. Свою комиссию брокерская компания получает за результат, в день выдачи ссуды.
- Начиная работу, брокер запрашивает кредитное досье клиента в одном или нескольких БКИ. Отметим, что оплачивать эту услугу не нужно: у каждого гражданина есть право дважды в год бесплатно получить свое досье.
- Изучив данные из БКИ, брокер оценивает шансы заемщика взять кредит в нужном размере и на выгодных условиях. На этом этапе клиенту предлагают варианты кредитования в банках или МФО, сообщают о возможности повысить шансы на одобрение при предоставлении обеспечения и пр.
- Посредник рассылает заявки в финансовые организации и ведет диалог с ними по условиям кредита.
- Получив одобрение по предварительной заявке, брокер помогает клиенту в сборе документов на кредит. Как правило, пакет документов стандартный, но в сложных случаях кредиторы могут потребовать дополнительную информацию и обеспечение (залог, поручительство).
- Подписав кредитный договор и получив деньги, клиент рассчитывается с брокером.
Кредитный брокер контролирует все этапы сделки, предоставляя заемщику консультации по параметрам банковских кредитов и займов МФО, помогая выбрать оптимальные условия и сопровождая клиента до момента подписания договора.
Брокер обещает, что я без проблем получу кредит, так как у него есть связи в разных банках. Можно ли ему верить?
Брокер не может гарантировать одобрение банка на кредит — он лишь посредник и не влияет на решения кредитных организаций.
Важно знать: решение одобрить кредит принимается на основании скоринга (проверки). Эта система действует автоматически — робот обрабатывает информацию о долговой нагрузке клиента, его рейтинге и рассчитывает предельную сумму нового займа. Посредник и сотрудники банка никаким образом не могут изменить результат скоринга.
С банками и МФО посреднические организации связывают договоры на предоставление информационных услуг, консультаций по условиям кредитования.
Отметим, что и банки дистанцируются от тесного сотрудничества с брокерами: в интересах банковских клерков самостоятельно продать кредит потенциальному заемщику и получить за это бонус.
Опытный брокер хорошо знает требования кредиторов и может оценить шансы на успех. Но давать гарантий он не будет. Таким приемом часто пользуются мошенники, вынуждая клиента передать им аванс за услуги.
Я не знаю, какие документы нужно собрать, чтобы точно получить кредит. Может ли брокер подготовить бумаги за меня?
Чтобы получить потребительский кредит в банке нужен стандартный набор документов. В него входят:
- Анкета-заявка на кредит.
- Копии документов заемщика: паспорт, ИНН, СНИЛС, пенсионное удостоверение и пр..
- Документы, подтверждающие трудовую занятость и доходы: копия трудовой книжки, справка о доходах.
Список может быть расширен, от заемщика попросят и другие документы, характеризующие финансовое состояние:
- Если оформляется залоговый кредит, нужно представить документы на имущество, передаваемое в залог.
- От клиентов, оформляющих кредит под поручительство, необходимы документы поручителя, включая справки о доходах.
Чем сложнее ситуация заемщика, тем больше информации от него потребуют. Если нет справки о доходах 2НДФЛ, понадобятся альтернативные варианты: справки в произвольной форме, выписки из лицевого счета ПФР, справки из банков о движениях по счетам и картам клиента и пр.
Если у клиента хороший кредитный рейтинг, банки проявят лояльность. Заемщику с плохой репутацией, с некоторыми просрочками, потребуется представить обеспечение — поручительство физических лиц или залог имущества. Кроме этого, банк потребует оформить страховку на весь период кредитования.
Требования МФО и автоломбардов к заемщикам более мягкие, чем у банков. Для получения займа на небольшую сумму в МФО нужен лишь паспорт. Но если нужен крупный кредит, придется представить залог — автомобиль либо ПТС. Список обязательных документов:
- Паспорт заемщика, ИНН.
- Документы на авто: ПТС, СТС, копия страхового полиса.
Брокер может помочь в сборе документов на кредит, если у него будут полномочия от клиента, заверенные нотариально. В этом случае стоимость услуг посредника будет выше: в цену договора включат услугу сбора необходимых документов.
Кредитный брокер предложил сделать документы, которых у меня нет. Это законно?
Нужно различать восстановление отсутствующих документов от подделки. Если вы потеряли оригинал свидетельства о праве собственности на недвижимость, его можно восстановить. Этим может заняться брокер по вашему поручению.
Но если посредник предлагает исправить данные, другими словами — подделать документы, стоит отказаться от сотрудничества.
Сейчас любая информация может быть проверена через разные источники. Банки и МФО активно пользуются как данными государственных организаций, так и информацией из социальных сетей. Например, направив запрос в Пенсионный Фонд, банк выяснит реальную сумму доходов заемщика.
Отдельного внимания заслуживает предложение некоторых «брокеров» исправить кредитную историю.
Важно знать: любые правки ошибок в досье совершаются с соблюдением бюрократических процедур: кредиторы (банки и МФО) по заявлению клиентов направляют в БКИ корректные данные. Получив официально заверенные документы, БКИ вносят исправления и пересчитывают рейтинг клиента. Сроки такой процедуры варьируются от двух недель до нескольких месяцев.
Во всех остальных случаях, когда история исправляется естественным образом, по своевременному погашению каждого нового займа или кредита, период таких действий занимает год и более. Поэтому предложение брокера сделать новую историю должно восприниматься как сигнал о мошенничестве.
Подделка документов — это уголовно наказуемое преступление. Для заемщика, представившего поддельные справки о доходах, трудовую книжку и пр., последствия вполне закономерные: банк и МФО откажут в заявке на кредит. В худшем случае заемщик и посредник могут стать фигурантами уголовного дела.
Чтобы избежать неприятностей, мы рекомендуем собрать максимально полную информацию, подтверждающую финансовое состояние. Например, если у заемщика есть дополнительный доход от аренды квартиры или частных уроков, стоит представить кредитору договор найма или контракт на оказание услуг репетитора и пр. Конечно, лучшим подтверждением будут выписки о полученных суммах на карту или счет.
Брокер обещает, что я смогу получить кредит даже с плохой кредитной историей
Положительный результат, одобрение заявки на кредит, зависит от величины кредитного рейтинга. Другими словами, если история слегка подпорчена, но все просрочки уже в прошлом, можно попытаться возобновить диалог с банками и МФО. Их предложение будет не самым выгодным: клиенту с испорченной историей предложат небольшой кредит под высокие проценты и гарантии. Но в перспективе можно восстановить репутацию и получать привлекательные предложения.
Что касается займов в МФО или залоговых ссуд в автоломбардах, то кредитная история заемщика здесь не играет большой роли. МФО нивелируют свои риски высокими процентами и залогом. Это и объясняет готовность микрофинансовых компаний выдавать займы по минимальному пакету документов и закрывать глаза на нарушения в финансовом досье заемщика.
Исключение составляют лишь истории, испорченные банкротством. Клиенту в статусе банкрота или с судебными исками от кредиторов, новый заем в МФО под ПТС или авто не дадут, опасаясь ареста имущества.
Резюмируем: у клиента с плохой кредитной историей есть шансы взять новый кредит, если банк сочтет его ситуацию не критичной, а финансовое положение стабильным. Но условия будут жесткими: высокие проценты, страховки и пр.
Заем в МФО и автоломбарде оформить проще, но потребуется залог.
Клиентам с испорченным рейтингом (суды и банкротство) на сотрудничество с МФО и банками рассчитывать не стоит. В этом случае брокер может дать консультацию о займах у частных инвесторов.
Чтобы оценить свои шансы на успех и проверить реалистичность обещаний брокера, рекомендуем самостоятельно запросить историю в БКИ, выяснить кредитный рейтинг.
Мне некогда ходить по банкам и МФО. Можно доверить это брокеру?
Сегодня практически все банки, МФО и автоломбарды предлагают дистанционное обслуживание. Оформление заявки на любой кредит, потребительский и ипотечный, производится онлайн. Потребуется лишь время и копии документов для загрузки на сайт кредитора.
Заемщику придется посетить офисы банков или МФО лишь для передачи оригиналов документов для проверки и подписания договора. Посредник в этом процессе не нужен, ведь он не уполномочен подписывать кредитный договор.
Если нет желания и возможности вести переговоры с банками, автоломбардами и МФО лично, можно поручить это брокеру. От вашего имени посредник будет отправлять заявки кредиторам, передавать копии документов. Для таких действий брокеру нужны полномочия — доверенность, например.
Как найти хорошего кредитного брокера?
Прежде чем начать поиск кредитного брокера, нужно оценить свое финансовое положение и рейтинг. Если ситуация позволит самостоятельно вести диалог с банком, МФО или автоломбардом, то не стоит тратить время и деньги на посредников.
Тем, кто нуждается в новом кредите и получает отказы, к выбору брокера стоит подойти ответственно. Какого-то определенного перечня параметров для выбора посредника не существует. Деятельность кредитных брокеров не лицензируется, и вы не найдете реестра ЦБ с названиями, адресами и телефонами таких компаний. Поэтому, при оценке и выборе нужно ориентироваться на рекомендации знакомых и реальные отзывы клиентов на интернет-площадках.
Выбор посредника зависит от его подходов и от спектра услуг. Брокерская компания, давно и честно работающая на рынке финансовых услуг, предлагает клиентам заключить договор с оплатой по факту сделки, без предоплаты и дополнительных комиссий. При этом на первой консультации определят области взаимодействия, на выбор:
- Подбор банков и МФО для кредитования, с анализом их предложений.
- Оценка рейтинга клиента и возможности получить кредит.
- Помощь в составлении и рассылки заявок на кредит.
- Помощь в сборе документов и контактах с банками и МФО.
- Юридические консультации по условиям договора кредитования и пр.
У брокерской компании может быть прайс на каждую услугу, а для полного пакета посредники назначают процент от кредита или фиксированную сумму. Клиенту лишь нужно выбрать, в какой области ему нужна помощь и за что он готов платить.