Автокредит или потребительский кредит?

Отличие автокредита от потребительской ссуды

Автокредит — целевой банковский кредит с обеспечением. Обеспечением выступает приобретаемый автомобиль, заемщик передает его банку до полной выплаты кредита. Нарушив обязательства по выплате кредита, заемщик может лишиться имущества — по решению суда банк заберет машину.

Автокредит выдают на определенных условиях:

• наличие первого взноса (не менее 20% от стоимости ТС);
• оформление страховых полисов на авто (КАСКО, ОСАГО);
• страховка жизни и здоровья заемщика.

Автокредит на новую машину, приобретаемую у официального дилера, получить гораздо проще, чем на авто с пробегом. От заемщика потребуется первый взнос и оплата страховок.

Для оформления займа на покупку подержанной машины, заемщику нужно оплатить ее оценку.

Сумма кредита зависит от ликвидности ТС. На покупку подержанных машин банки одобрят сумму не более 70% от рыночной стоимости. Недостающую сумму покупатель должен возместить продавцу из собственных средств.

Потребительский кредит выдается на любые цели и может быть:

• без обеспечения;
• с обеспечением в виде поручительства;
• с обеспечением в виде имущества принадлежащего заемщику на правах собственности (транспорт, недвижимость).

Размер потребительской ссуды зависит от ряда параметров: статуса заемщика, его доходов и кредитной истории, долговой нагрузки.

Преимущества и ограничения кредитных продуктов

Автокредит привлекает низкой процентной ставкой — это преимущество обеспеченных ссуд. В среднем, ставки по автокредитам на 3% ниже, чем по потребительским займам.

При выдаче автокредитов банки менее требовательны к заемщику, и этот вид займа оформить гораздо проще. Если ссуда оформляется для покупки нового авто в дилерском центре, возможны скидки и бонусы от продавца.

Плюсом автокредитов являются длительные сроки: заем можно оформить на 5 или 7 лет.

Но есть и минусы: выдача автокредита влечет дополнительные расходы заемщика на оценку и страхование.

Потребительский нецелевой заем не требует залога, и как следствие, не нужно оформлять КАСКО. Это существенная экономия — цена полиса КАСКО составляет в среднем 6% от стоимости авто. Потребительский кредит подойдет для покупки любого авто, в том числе и с пробегом.

Ограничением этого вида кредитования являются сумма и срок: необеспеченные ссуды выдают в небольшом размере и на срок, не превышающий 3 года.

Условия получения кредитов

Алгоритм получения кредитов примерно одинаков: заемщик подает заявку и указывает желаемые условия.

Для одобрения потребительского займа в небольшом размере достаточно паспорта. Чтобы получить ссуду, достаточную для покупки автомобиля, нужно подтвердить свои доходы, а в некоторых случаях представить обеспечение. После подписания договора деньги выдаются заемщику наличными или на карту и он может тратить их по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком.

Оформив автокредит, и передав банку залог, заемщик не получает денег — они отправляются на счет продавца. Заемщик передает банку на хранение ПТС и второй комплект ключей — это обязательное условие кредита под залог авто.

Порядок погашения займов одинаков — банк выдает графики платежей, и заемщики вносят деньги в положенные сроки. Каждый вид кредита предусматривает досрочное погашение.

Специальные программы кредитования

У автопроизводителей есть специальные программы кредитования. Как правило, льготные кредиты предлагают какую-то модель или машины с определенной комплектацией. В дилерских автоцентрах покупателей ознакомят с условиями и помогут оформить заявки в банки-партнеры.

Работает также программа господдержки, мотивируя покупать автомобили отечественного производства с выгодой от 10% до 15%.

Trade-In

Программа trade-in — это обмен своего автомобиля на новый. Работает система просто: автовладелец выбирает в салоне новый автомобиль, и заключает договор комиссии на продажу своей машины. Разницу в цене между новой и старой машиной, он доплачивает из своих средств.

Особенности программы Trade-In:

• не в каждом автосалоне есть такая услуга;
• в дилерских автосалонах предпочитают принимать на комиссию «свои» марки. Например, в салоне Renault не примут на комиссию ВАЗ и т.д;
• оценка автомобиля производится специалистами автосалона;
• оформление сделки занимает минимум времени.

Использовать ли Trade-In или продать машину самостоятельно? Этот выбор делают, основываясь на своей ситуации и предпочтениях. На нашем сайте вы можете ознакомиться с условиями продажи и узнать рыночную стоимость своего авто в один клик.

Buy-back

Buy-back или обратный выкуп — автокредит, в котором 20-40% кредита оставляют на последний платеж. В счет этого платежа автосалон обычно выкупает обратно свою машину.

Допустим, у вас есть 200 000 ₽, а вы хотите авто за миллион. Возьмите кредит на 2 года. При классическом автокредите платеж составит около 38 тысяч. При buy-back платить придется всего по 24,5 тысячи в месяц. Но на последний платеж отложено 300 тысяч. Вряд ли ваше авто потеряло в цене 70% за 2 года. Если вы решите отдать машину в автосалон, то вернут разницу между остаточным платежом и рыночной стоимостью авто.

Плюсы Buy-back:

• невысокий ежемесячный платеж;
• небольшой аванс: 10-15%;
• можно взять авто дороже, чем при обычном кредите.

Минусы:

• ставка выше, чем у автокредитов на 3-6%;
• на последний платеж также начисляются проценты по кредиту;
• обязательно оформить КАСКО и проводить обслуживание у официального дилера.

Buy-back — это нечто среднее между автокредитом и арендой машины. Когда закончится кредитный период, вы можете выбрать: отдать авто в салон и получить деньги или выплатить остаточный платеж и пользоваться машиной дальше.

По этой программе предпочитают обновлять автомобили: денег от автосалона обычно хватает на аванс для нового авто.

Пример сравнения

Ставки по автокредиту в одном крупном банке

Ставки по потребкредиту в том же банке

Разберем на примере:

Г-н Иванов хочет купить Фольксваген Поло за 800 000 рублей. Собственных средств у покупателя всего 300 000 руб. Цена страховки составит 6000 рублей в год.

Оформив потребительский кредит, Иванов переплатит 35 000 рублей (29 000 руб. переплата по кредиту + 6 000 руб. за страховку), на два года — 68 500 ₽. Без страхования жизни за год переплата по потребительской ссуде составит 46 тысяч, за два года 90 500 тысяч рублей.

По Автокредиту ставки ниже. Но придется оформить КАСКО за 32 000 рублей. Автокредит со страховкой на год обойдется в 27 500 рублей, за два года переплатить придется 54 000 рублей. Автокредит без страховки в год будет стоить 38 500 рублей, а за два года использования переплата составит 75 500 рублей. Вместе с КАСКО это почти 110 000 ₽ рублей.

Для наглядности мы расписали пример этого кредита в таблице.

Кредит на новый автомобиль в 500 000 ₽ для водителя старше 25 лет со стажем вождения от 2 лет.

Вы можете рассчитать все эти данные в один клик для своего автомобиля в нашем калькуляторе.

Различия кредитных программ

Специальные программы автопроизводителей и господдержки предназначены для покупки новых автомобилей.

Автокредиты на машины с пробегом выдают не все банки. Особенность подобных кредитов в высоких ставках: банки страхуют свои риски. Кроме этого, у покупателя попросят аванс в размере 30-40% стоимости покупки.

Досрочное погашение автокредита

Любой заем можно погасить досрочно, это предусмотрено договором. Заемщик должен уведомить банк не позже чем за 30 дней до проведения операции.

Как выбрать выгодные ставки

Часто банки «прячут» реальную ставку в страховку. Вы можете заметить рекламное предложение о потребительском кредите под выгодный процент. Нужно обратить внимание доступен ли такой кредит без страховки и какая сумма страховки за весь период пользования кредитом. Страховка в таких «специальных предложениях» может существенно повысить полную стоимость кредита.

Но если внимательно изучить все предложения банков и посчитать на калькуляторе предварительные условия для своей ситуации, можно найти выгодное предложение.

Частые вопросы про автокредит и потребительский кредит