Что такое автоломбарды и как они работают

Преимущества автоломбарда

Преимущества автоломбарда в лояльности к заемщикам и скорости сделок. В отличие от банков, автоломбарды не требуют полного пакета документов и не изучают кредитный рейтинг заемщика. Ссуду одобрят в течение суток, если автомобиль и его владелец отвечают требованиям кредитора.

Минусом автозаймов является высокая ставка: тарифы автоломбардов могут составлять до 30% в месяц. Но, учитывая короткий срок займа и высокую вероятность одобрения, этот недостаток многие заемщики считают несущественным.

Примечание: Ознакомиться с актуальными средними и максимальными ставками банков, МФО и ломбардов можно в специальном разделе сайта Центробанка.

Федеральный закон «О ломбардах» регламентирует порядок работы организаций, защищает права заемщиков:

• законом определены требования к хранению авто. Например, отсутствие вредных воздействий и доступа посторонних лиц. Поэтому на стоянке ломбарда не может быть постороннего транспорта: например, машин сотрудников или жильцов соседнего дома;
• чтобы изъять машину в случае неуплаты, автоломбарду нужно выполнить ряд требований. Например, письменно уведомить должника. Проигнорировав требования, ломбард лишится прав на авто;
• автоломбард обязан застраховать заложенный автомобиль;
• при досрочном погашении заемщик платит проценты только за фактическое время пользования займом;
• кредитор обязан хранить авто в течение месяца, если заемщик не погасил займ в срок. Хранить будут бесплатно, не меняя условия стоянки.

При нарушении договорных обязательств и невозврате займа, заемщик лишится своей машины. Автоломбард проведет процедуру изъятия и выставит автомобиль на продажу. Если цена продажи превысит суммарный долг клиента, ему вернут разницу.

Центробанк регулирует максимальную ставку для автоломбардов. В I квартале 2020 года она составила 85%

Как выбрать автоломбард

Отличить автоломбард от других компаний финансового сектора можно самостоятельно, зная несколько правил:

• автоломбард, ведущий деятельность легально, будет в реестре ЦБ РФ. Реестр публикуется на сайте регулятора;
• в названии компании обязательны слова «ломбард» или «автоломбард» — это означает наличие лицензии;
• автоломбард кредитует только под залог автотранспорта. Если вам предлагают заем под ПТС, это не автоломбард, а МФО (микрофинансовая организация);
• автоломбарды не работают круглосуточно, не выдают деньги ночью. Служба поддержки клиентов может принять онлайн-заявки в режиме 24/7, но оформление договоров и выдача ссуд производится в рабочие часы (с 8-00 до 19-00).

Важно знать: на практике автоломбарды часто работают в группе компаний, сотрудничая с МФО. Это позволяет расширить перечень услуг, выдавая займы под ПТС, выкупая автомобили на комиссию. Каждая из компаний группы должна иметь лицензию ЦБ и работать от своего имени.

Отличия автозалога и автоломбарда

Под залог автомобиля можно получить деньги не только в автоломбарде, но и в банке, и даже у частного лица. Но не все заемщики готовы расстаться с автомобилем на время кредитования.

Поэтому некоторые кредиторы предлагают услугу автозалога, выдавая займы под ПТС. Эта услуга есть в линейке МКК (микрокредитных компаний) и МФО (микрофинансовых организаций). Основным отличием автозалога является возможность взять кредит и продолжать пользоваться авто. ПТС и второй комплект ключей при этом оставляют в кредитной компании.

МФО, кредитующие под залог ПТС, также лояльны к заемщикам и проводят операции при минимуме документов. Основными требованиями к заемщику является хороший кредитный рейтинг и «чистая» история автомобиля.

МФО проверят кредитный рейтинг клиента, сделав запрос в БКИ. Откажут при наличии невозврата или судебного иска. Некоторые нарушения, незначительные просрочки кредитов не повлияют на решение МФО. Тщательно проверяется история машины: основание собственности, количество владельцев, наличие обременений и пр. При малейших сомнениях в репутации автомобиля, заемщику откажут в кредите.

Заем под ПТС выдается в меньшем размере, чем под залог автомобиля. МФО предлагают клиентам ссуды от 50% до 70% оценочной стоимости машины. Чем выше ликвидность ТС, тем большую сумму можно взять в долг.

На что обратить внимание при оформлении займа не в ломбарде:

• убедитесь, что оформляется именно договор займа. Недобросовестные МФО, работающие без лицензии, предложат заключить договор купли-продажи или договор лизинга;
• проверьте размер переплаты. Умножьте сумму ежемесячного платежа на количество месяцев в графике платежей и сравните переплату с заявленной. Это покажет все «вшитые» в договор скрытые платежи и страховки;
• изучите условия досрочного погашения. Оно должно быть без переплат;
• проверьте, состоит ли компания в госреестре микрофинансовых организаций или в саморегулируемой организации (СРО), которая тоже должна состоять в специальном реестре.

Центробанк ужесточает требования к кредитным организациям. При этом законодательство попросту «не видит» компании, работающие «в серую». Поэтому кредит в легальной компании максимально снижает риски быть обманутым. Единственный способ проверить легальность кредитора — попросить представить уставные документы и найти компанию в реестре МФО или ломбардов, на сайте ЦБ РФ.

Яндекс отмечает в поисковой выдаче компании, которые зарегистрированы в реестре ЦБ РФ синей галочкой.

Как происходит выдача займа

Выдача денег происходит после оформления договора. Подписав договор, передав в автоломбард машину и получив залоговый билет, заемщик получает деньги. Выдать ссуду могут переводом на счет или наличными, по выбору клиента.

Процесс получения займа следующий:

• клиент подает заявку на кредит под залог авто, позвонив в автоломбард или оставив анкету на сайте;
• менеджер компании назначает время и место для оценки ТС и согласования условий займа;
• клиент приезжает в автоломбад и предоставляет авто на осмотр;
• специалисты автоломбарда проверяют техническое состояние машины, историю и наличие обременений;
• клиент и менеджер автоломбарда согласовывают условия сделки;
• клиента приглашают на подписание договора и получение денег.

Процедура может занять 2-3 дня, в срочных случаях сделку могут оформить в течение одного рабочего дня.

Договор займа в ломбарде тоже особенный. Он называется "залоговый билет", на одной странице описано всё, что нужно заемщику.

Какие автомобили принимают в качестве залога

У каждого автоломбарда свои правила приемки и оценки залоговых машин. Базовые требования касаются ликвидности залога: сроку жизни машины, техническому состоянию, популярности марки и т.д.

Основные требования к транспортному средству такие:

• ТС находится в собственности заемщика;
• ТС не находится в залоге, не под арестом;
• ТС «на ходу» и не имеет существенных повреждений;
• отечественные авто не старше 12 лет, иномарки не старше 20.

Документы для получения займа в автоломбарде

Для оформления договора займа под залог ТС понадобится всего 3 документа: ПТС, СТС и паспорт РФ. Некоторые организации принимают дубликат ПТС. Где бы займ не оформлялся — запись в ПТС не ставится, ведь авто остается в собственности заемщика.

Частые вопросы про автоломбарды