Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах клиента и характере исполнения, любых взаимоотношениях с кредиторами, которая отображается в форме отчета. Хранением досье занимается бюро кредитных историй (БКИ), которых по состоянию на третий квартал 2021 года на территории РФ зарегистрировано 8 организаций.

В истории, согласно № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» отображается любая информация по взаимодействию клиента и финансовой организации: запросы, чтобы получить кредит, решения по заявкам, активные или закрытые договора, характер исполнения обязательств, на какой срок оформлен кредит и полная стоимость.

КИ нужна не только, чтобы получить выгодный кредит. Она в целом характеризует платежеспособность клиента. Как отмечает генеральный директор одного из крупнейших БКИ «Эквифакс кредит сервисиз» (Эквифакс) Олег Лагуткин:"Финансовые организации, принимая решение о том, выдать кредит клиенту, смотрят на целый ряд параметров, среди которых кредитная история занимает лидирующие позиции. Поэтому важность кредитной истории сложно переоценить — это финансовый портрет человека, который многое может рассказать о владельце. Не только банку, но и потенциальному работодателю или страховой компании«.

Как выглядит кредитная история

Кредитное досье, согласно действующему закону (№ 218-ФЗ «О кредитных историях») состоит из нескольких частей. Каждая из которых, в разной степени, может быть доступна заемщику или кредитору, осуществляющему проверку клиента, подавшего заявление на кредит. Основные разделы, содержащиеся в отчете следующие:

1. Титульная часть. Здесь вносятся идентифицирующие клиента сведения, среди которых: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан документ), номер СНИЛС или ИНН. Эти сведения запрашиваются любым банком при заведении заявки на кредит.
2. Основная часть. Раздел содержит полную и самую важную информацию по любым обязательствам клиента: активным или погашенным. Здесь кредиторы (банк или МФО) указывают какой кредит оформлен (ипотека, потребительский кредит или авто), сумму, срок и ставку, плановую дату погашения, наличие залога и уникальный номер договора на кредит. Также раздел отображает характер исполнения обязательств. Кредитор указывает, как внесен платеж на кредит: своевременно, с просрочкой до 7 дней, до 30 дней или более. Дополнительно указываются неисполненные судебные решения по должнику, касающиеся долгов по алиментным платежам, коммунальным или услугам связи (при наличии таких задолженностей).
3. Закрытая часть показывает подробные сведения о юридическом лице — источнике формировании КИ клиента. Указывается полное и сокращенное название банка, выдавшего кредит, регистрационный номер юрлица.
4. Информационная часть. Раздел формируется после подачи пользователем заявления на кредит. Здесь указывается тип, сумма и срок, на который запрошен кредит, принятое решение: отказ или одобрение, сумма отклоненной или одобренной заявки. Центробанк обязал финучреждения указывать причину отказа в запросе на кредит. Это поможет клиентам понять, по каким основаниям заявление отклоняют и при наличии возможности исправить ситуацию. Обычно банки указывают следующие причины отказа по заявлению на кредит: КИ заемщика (поручителя), кредитная политика заимодавца, избыточная долговая нагрузка заемщика (поручителя) или прочее.

Важно. При запросе отчета БКИ перед тем, как подавать заявки на кредит, заемщику нужно проверить основную или титульную часть, где указывается статус договора. Их предусмотрено три типа: активный, счет закрыт или просрочен. Активным кредит считается, пока не закрыт, однако часто банки не меняют статус даже по закрытым обязательствам. Замечание относится и к статусу «просрочен», зачастую после закрытия просрочки, банк не отправляет сведения на изменение и кредит является просроченным, хотя по факту это не так. Именно поэтому при любых изменениях (кредит или просрочка погашены) желательно проверять кредитное досье.

В КИ вносится информация не только по обязательствам, где клиент выступает заемщиком или созаемщиком, но также и в качестве поручительства. Если кредит выплачивается вовремя, негативных записей в досье поручителя не будет. Как только возникнут просрочки — такие сведения также отобразятся в КИ поручителя и платить кредит придется ему. Даже если заемщика признают банкротом бремя погашения долга судом не отменяется (если поручитель не станет банкротом) и кредит придется закрывать.

Все четыре части досье доступны только заемщику или субъекту кредитной истории. Кредиторам доступны титульная, основная часть и информационная.

Кто может узнать вашу кредитную историю

Для проверки кредитного досье в большинстве случаев кредитору или любой интересующей организации (индивидуальному предпринимателю) необходимо иметь письменное согласие от клиента (согласно ст. 6 Федерального Закона «О кредитных историях»). Чаще всего кредитным отчетом интересуются:

1. Кредиторы (банк или МФО), к которым клиент обратился — это одна из важнейших проверок по заемщику при рассмотрении заявления на кредит. Лизинговые компании также интересуются КИ, хотя выдают не кредит.
2. Работодатели (для некоторых сфер, например, финансовых компаний, банков или страховых, характер кредитной истории имеет важное значение при оценке кандидата).
3. Покупатели недвижимости (поскольку отчет по КИ содержит информацию о банкротстве, этот факт при сделках с недвижимостью проверяется, чтобы обезопасить покупателей, которые могут лишиться квартиры, если суд признает сделку недействительной — в обязательном порядке проверяются любые сделки за последние 3 года до начала процедуры). В частности, подобные проверки проводит банк, когда выдает кредит на покупку жилья — ипотеку.
4. Страховые компании. Размер тарифа напрямую зависит от характера кредитной истории, чем она лучше — тем ниже ставка по полису.
5. Арендодатели могут проверить кредитную дисциплину. Например, в США, арендная ставка давно зависит от того, как своевременно клиент вносит платежи по кредитам.

В целях выдачи ссуды информационная часть КИ предоставляется потенциальным кредиторам без согласия субъекта.

Важно. При подаче запроса на кредит, банк обязательно проверит кредитную историю (и не в одном БКИ), согласно подписанным клиентом согласиям. Если придет отказ — банк не сможет дальше запрашивать отчет БКИ. Если кредит одобрят и выдадут, финучреждение может и будет регулярно проверять КИ заемщика. Это делается, чтобы контролировать платежеспособность и сформировать новое предложение на кредит (при наличии возможности). Или, наоборот, снизить лимит по кредитной карте, если у клиента вырастет долговая нагрузка.

Как работает кредитная история

Кредитная история имеет ключевое значение при обращении в банки: от ее качества зависит не только конечный результат рассмотрения заявки на кредит, но и условия одобрения (максимальная сумма или ставка). При оформлении страхового полиса КИ также задаст условия страховки: чем она лучше и качественнее, тем лучше будут тарифы. Главные особенности КИ следующие:

• формируется только источниками, которыми являются кредиторы — банки, КПК, МФО или ОИП (операторы инвестиционных платформ), все, что выдают кредит или займ под проценты.
• Кредитная история содержит сведения о наличии или отсутствии банкротства, продаже долга или судебных решениях (при наличии).
• Для исправления ошибок в кредитной истории следует обращаться в банки или напрямую в БКИ. Первые рассмотрят заявление и обязаны внести изменения в течение 5 рабочих дней. БКИ будут анализировать запрос до 30 дней и внесут исправления, если обнаружат ошибку в работе банка.
• Кредитная история хранится 7 лет после внесений последних изменений в профиль (под изменениями понимаются любые действия, например, запрос на кредит, просмотр банком КИ клиента);
• КИ нельзя исправить или подкорректировать (только при наличии документально доказанных ошибок по вине кредиторов), но можно улучшить.
• Проверить досье допускается 2 раза в год бесплатно и любое количество за оплату, при этом, заказать отчет можно, как на официальном сайте бюро (такой запрос обойдется дешевле — в НБКИ, например, за 450 рублей, ОКБ за 590 руб.), так и в банках, оказывающих подобную услугу (тариф за отчет обычно от 1500 рублей).
• При подаче заявления на кредит, банки или МФО проверяют досье не в одном бюро, а, как правило, в нескольких.
• Самыми крупными БКИ считаются НБКИ, Эквифакс и ОКБ.
• Проверять кредитный отчет рекомендуется в нескольких бюро, поскольку банки сотрудничают в разными БКИ и в каждом информация по заемщику может разниться: например, в НБКИ переданы сведения по кредиту, а в Эквифакс нет (по закону кредиторы обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро, но на деле стараются в несколько).
• если есть кредит в Сбербанке, делать запрос в НБКИ или другие бюро не правильно, обязательства перед крупнейшим кредитором отображаются только в одном бюро — ОКБ.

Качество кредитной истории отображает персональный кредитный рейтинг (ПКР) или скоринговый балл, рассчитываемый БКИ на основе содержащейся в бюро информации. Чем выше балл, тем лучше считается КИ и больше шансов получить выгодный кредит. Как отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович: «Самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика». Рассчитать ПКР можно в личном кабинете на сайте БКИ. Например, Эквифакс или НБКИ готовят его на бесплатной основе по запросу клиента в режиме реального времени. Одновременно в личном кабинете формируются предложения на кредит в банках, где подходит рассчитанный по заемщику рейтинг.

Частые вопросы о кредитной истории