Спрос населения на кредиты увеличивается: россияне остро чувствуют последствия кризиcных периодов. Медленное восстановление экономики и снижение реальных доходов сказываются на кредитной активности граждан. В первом полугодии 2021 года банки выдали рекордное количество кредитов. Но при этом кредитные структуры повысили требования к заемщикам. Получить потребительский заем без залога становится сложнее: нужно представить документы о доходах, подтвердить трудовой стаж и кредитный рейтинг.
Альтернативой такой бюрократии банков выступают автозаймы в автоломбардах и МФО. В обзоре мы сравним эти варианты, и рассмотрим их преимущества и ограничения.
Основные преимущества и недостатки каждой услуги друг перед другом
.png)
Рисунок 1. Средние и максимальные ставки для всех типов компаний, выдающих автозаймы. Данные ЦБ РФ.
Преимущество банков в их ресурсах и надежности. Крупный банк может предложить лучшие условия кредитования — у него для этого есть деньги. Но каждый выдаваемый кредит банк «страхует», создавая резервы. Это требование Центробанка, и его нельзя нарушить. Чем выше риск (больше сумма, длиннее срок, нет залога), тем большая сумма резерва должна остаться на счетах банка.
Конечно, потерянную прибыль от «неработающих» резервов банк включит в стоимость кредита. Но, в любом случае, цена потребительского займа для клиента в банке будет дешевле, чем в микрофинансовых организациях. Рассмотрим плюсы и минусы банковских предложений.
Преимущества потребительских кредитов:
- ставка значительно ниже, чем по автозайму;
- нет залога;
- возможность получить одобрение онлайн;
- постоянным клиентам выдаются кредиты на карту, без посещения офиса.
Недостатки:
- высокие требования к клиенту, обязательно подтверждение дохода;
- нужна хорошая кредитная история;
- ставка зависит от страховки: без оформления страхового полиса тариф увеличат на несколько пунктов;
- сумма зависит от платежеспособности и кредитной истории.
Автоломбарды и другие микрофинансовые организации ведут кредитную деятельность в меньших масштабах, чем банки. Это объясняется ресурсами: у МФО денег гораздо меньше чем у банков.
Финансовые организации ориентированы на быструю прибыль, поэтому выдают небольшие суммы на короткий срок. В автоломбардах и МФО можно получить и крупный заем, предложив залог, автомобиль или ПТС. По залоговым ссудам проценты ниже, сроки длиннее, требования к заемщику относительно мягкие. Кредитный рейтинг и справки о доходах здесь не так важны, как ликвидность залога.
Недостатки автоломбарда:
- высокая процентная ставка;
- ограничения на пользование авто;
- высокие риски мошеннических схем: на рынке действуют «серые» кредиторы, договор с которыми может лишить вас автомобиля и денег.
На самом деле, отличить легальную кредитную компанию от недобросовестной просто. Мы написали подробную статью на эту тему.
Преимущества автоломбарда:
- сумма займа ограничивается лишь ценой автомобиля. Чем выше ликвидность ТС, тем больше денег получит его владелец;
- низкие требования к заемщику:
- для оформления нужны паспорт, ПТС и СТС;
- скорость выдачи денег выше, чем в банках:
- процесс в автоломбарде занимает от 1 до 3-х дней.
.jpg)
Рисунок 2. Средние и максимальные ставки в банках по потребительским кредитам. Данные ЦБ РФ.
Несколько сравнений условий по кредитам в банке и автоломбарде
.png)
Рисунок 3. Процентные ставки по кредиту в Газпромбанке
Полные условия займа в Carmoney
Условия кредита в Газпромбанке
.png)
Рисунок 4. Сравнение займа под ПТС и потребительского кредита в банке
Из данных таблицы видно, что кредит в банке выгоднее, но его сложнее получить. Если с кредитной историей всё в порядке, а доход можно подтвердить документально — стоит обращаться в банк. В остальных случаях можно рассмотреть заем под залог автомобиля.
Если брать кредит на маленький срок, переплата по процентам будет небольшая.
Взяв 50 000 ₽ на 3 месяца, переплата в банке составит около 1200 ₽, а в МФО около 4000 ₽.
На больших суммах переплата ощутимее.
Мы рекомендуем вначале обратиться в банки, отправив несколько заявок онлайн. Если вам одобрят кредит, вы сможете воспользоваться привлекательными условиями без залога. В случае отказа, проанализируйте свою ситуацию и определите желаемый вариант кредитования под залог: в автоломбарде, оставив авто или в МФО под ПТС.
